Achat immobilier sans apport: est-ce envisageable?

À défaut d’épargne, la banque pourra être moins encline à vous octroyer un crédit pour financier l’achat d’un immobilier. Pour autant, accéder à un crédit immobilier sans disposer d’argent de côté ne constitue pas un souhait irréalisable. Sous certaines conditions, l’achat immobilier sans apport personnel peut être envisageable. Pour ce faire, il faudra remplir les bonnes conditions et compenser l’absence d’épargne par le recours à diverses aides étatiques.

L’essentiel à savoir au sujet de l’apport personnel

L’apport personnel est souvent exigé des banques pour servir à financer en partie l’achat immobilier. De ce fait, si vous avez contracté une épargne, une partie de cette somme pourra faire office d’apport personnel. Du point de vue légal, aucun plafonnement minimal ou maximal d’apport n’est exigé au moment de souscrire un emprunt immobilier. Notons toutefois que la banque va demander la fourniture d’un apport à hauteur de 10 % du montant à emprunter. L’apport personnel ne reflète pas uniquement votre capacité d’emprunter. En plus d’offrir plus de garanties, il permet de réduire le taux d’emprunt et de prolonger la durée de remboursement.

Souscrire un crédit immobilier sans apport au préalable est possible sous certaines conditions. Pour multiplier vos chances d’obtenir un prêt immobilier sans apport au préalable, vous devez:

• Détenir un emploi stable (être titulaire d’un CDI ou travailler dans la Fonction Publique),
• Justifier d’une situation financière saine (ne pas disposer d’un compte sujet à des découverts tous les mois),
• Réunir un dossier d’achat immobilier solide, précis et complet.

L’absence d’apport personnel afin de contracter un crédit immobilier peut être aussi compensée par le recours à des aides étatiques.

Les aides étatiques pour compenser l’absence d’apport personnel

La primo-accession

Le statut de primo-accédant est le meilleur moyen d’accéder à un prêt afin d’acheter un bien immobilier sans apport personnel. Vous devez remplir deux principales conditions pour pouvoir bénéficier de ce statut :

1) Votre achat immobilier doit servir à une finalité d’usage en résidence principale.

2) Vous ne devrez pas être propriétaire d’un appartement en résidence principale au cours des deux dernières années.

Dès lors, vous allez pouvoir prétendre à diverses aides pour servir à financer l’achat d’un bien immobilier sans apport personnel.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) 

Le Prêt à Taux Zéro est un prêt octroyé par les banques en accord avec l’État. Il vous permet d’être exonéré de tout intérêt bancaire pour le prêt immobilier que vous allez souscrire. Sous certaines conditions, le PTZ vous permet aussi de financer jusqu’à 40% l’achat de votre immobilier sans apport.

En fonction de vos revenus, le remboursement peut être différé de 5, 10 ou 15 ans pour ce prêt. La durée totale de l’emprunt pouvant varier de 12 à 25 ans dans le cadre d’un PTZ.

Le Prêt d’Accession Sociale (PAS)

Ce prêt à destination des personnes aux revenus modestes permet aussi de financier l’achat d’un immobilier sans apport. Pour y accéder, il faudra que l’achat immobilier concerne la résidence principale. Le PAS permet de financer l’acquisition d’une construction déjà établie ou à bâtir et englobe d’éventuels travaux à entreprendre. La durée d’emprunt dans le cadre d’un PAS se fait généralement sur une durée de 5 à 30 ans.

Le Prêt d’Action Logement (PAL)

Ce prêt s’adresse aux employés d’entreprise du secteur privé de plus de 20 salariés (secteur agricole exclu). Cette aide vous permet de financer jusqu’à 25 000€ d’achat immobilier sans apport sur une durée maximale de 20 ans. Le financement est plafonné à 30% de l’achat de votre résidence principale.

Le Prêt d’Action Logement, tout comme le Prêt à Taux Zéro, peut servir à compléter le Prêt d’Accession Sociale. Notons toutefois que ces aides ne peuvent pas couvrir les frais de notaire, les frais de dossier et l’achat d’équipements. Découvrez nos quelques astuces pour peindre des poutres en  blanc cérusé.

Le Prêt des Collectivités Territoriales (PCT)

En France, certaines régions, départements et communes prévoient des dispositifs au profit de leurs résidents respectifs. Ces aides s’octroient sous forme de subventions ou de prêts. Il en est ainsi par exemple du Chèque de Premier Logement à Marseille ou du Prêt Tours Plus à Tours.

À noter que ce type de prêt peut aussi servir à compléter un PTZ pour financer l’achat immobilier sans apport. Pour obtenir plus d’informations au sujet du Prêt des Collectivités Territoriales, n’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre municipalité.

Pour maximiser vos chances d’accéder à un prêt immobilier sans apport personnel, investissez dans l’achat d’un immobilier neuf. Notons en effet que l’État encourage la construction et privilégie l’achat de bâtiments neufs. Sachez aussi, dans ce cadre, que la TVA peut baisser jusqu’à 5,5%. Notamment selon que l’immobilier soit dans les zones franches ou dans les zones ANRU (Agence Nationale pour la Rénovation Urbaine).