Comment calculer les intérêts d’un prêt immobilier ?

Vous avez prévu de demander un crédit immobilier pour financer l’achat de votre première maison ? Avant de se renseigner auprès des banques et des établissements de crédit, il faut que vous sachiez la manière dont se calcule les taux d’intérêts. Cela vous permet de connaître le coût total de l’emprunt que vous allez bientôt réaliser. Alors, comment calculer les intérêts d’un prêt immobilier ? Pour vous aider à y voir clair, nous vous invitons à lire cet article jusqu’à la fin.

Taux d’intérêt : qu’est-ce que c’est exactement ?

Lorsque vous souscrivez à un prêt, peu importe le type de crédit (crédit immobilier, crédit auto, etc.), la banque demande toujours un montant en surplus en échange du service qu’elle vous offre. Ce montant est ce qu’on appelle : le taux d’intérêt.

Également appelé mensualité d’emprunt, le taux d’intérêt est versé à la banque tous les mois jusqu’à ce que le remboursement du solde de votre crédit immobilier soit réglé en totalité. On parle ici de prêt amortissable. Cela signifie que plus le remboursement sera effectué rapidement, plus le montant de cet intérêt baissera. D’ailleurs, c’est la raison pour laquelle le taux d’intérêt est toujours élevé lorsque vous faites votre premier remboursement.

Même si le taux d’intérêt peut varier d’un établissement à un autre, sachez qu’il est toujours limité par le taux d’usure. Ce dernier a été fixé par la Banque de France. En effet, l’intérêt représente toujours le Taux annuel effectif global ou TAEG maximal que les établissements de crédit peuvent pratiquer.

Quels sont les points qui influencent le taux d’intérêt ?

En général, lorsque les banques fixent le taux d’intérêt, avant de faire une proposition à son client, elles effectuent quelques études. D’abord, elles étudient l’état de la concurrence. En effet, certaines banques peuvent vous accorder un taux plus bas par rapport aux autres établissements. À part cela, la banque tient également en compte des conditions du marché, car la valeur de l’argent ne cesse d’évoluer en permanence.

Tout comme avec les autres types de prêt, le profil de l’emprunteur est également très important. Une personne avec des revenus stables et élevés, qui détient un apport personnel important et qui a des garanties solides rassure toujours mieux les banques. En général, ce sont les salariés en CDI ou les fonctionnaires. À part cela, l’âge est également un sujet à considérer. En effet, les jeunes et les personnes âgées ont parfois du mal à obtenir un prêt immobilier.

Quelle méthode utilisée pour calculer les intérêts d’un prêt immobilier ?

Tout d’abord, sachez que la valeur du taux d’intérêt dépend de plusieurs critères dont le montant emprunté, la durée de votre crédit et le taux périodique. Il faut donc avoir ces données pour pouvoir calculer son taux d’intérêt.

Quant à la méthode à utiliser, voici les différentes possibilités.

Calculer les intérêts d’un prêt immobilier en utilisant une formule

Si vous êtes un grand fan de mathématiques, vous pouvez déterminer le taux d’intérêt d’un crédit immobilier à travers quelques formules. Pour ce faire, voici la démarche à suivre.

• Étape 1 : déterminer le Taux périodique grâce à la formule suivante : ((1+TAEG/100) ^ (1/12)-1) x 100
• Étape 2 : calculer le montant de la mensualité en utilisant cette formule : Montant emprunté x taux périodique x (1+taux périodique) ^ nombre de mensualités / (1 + taux périodique) ^(nombre de mensualités) – 1

C’est seulement après avoir vu les deux détails que vous pouvez calculer les taux d’intérêt.

• Étape 3 : Intérêt = 12 x « nombre d’années du crédit » x mensualités – « Capital emprunté »

Calculer les intérêts d’un prêt immobilier en utilisant un tableau d’amortissement excel

Si vous n’êtes pas à l’aise avec les formules, vous pouvez également calculer le taux d’intérêt d’un crédit immobilier à l’aide d’un tableau d’amortissement que vous allez créer vous-même sur un fichier Excel.

Pour ce faire, ouvrez une page Excel vierge. Ensuite, ajoutez 5 colonnes dans le tableau dont :

• 1ʳᵉ colonne : mois
• 2e colonne : mensualités
• 3e colonne : intérêts bancaires
• 4e colonne : capital
• 5e colonne : restant dû

Ensuite, pour simuler votre tableau, voici les formules que vous allez utiliser :

Mensualités = capital emprunté x (TAEG/12) / 1 – (1 + TAEG/12) – durée en mois

Intérêts = (capital emprunté x TAEG x durée en années) / 100

Capital amorti = mensualités – intérêts

Restant dû = capital emprunté – mensualité (pour le premier mois) et restant dû du mois précédent – mensualité (pour les mois suivants)

Une fois que vos formules sont rentrées dans le tableau, toutes les données seront modifiées automatiquement après chaque modification. Si vous changez le capital emprunté, le TAEG ou la durée, les autres chiffres changeront aussi.

Utiliser un simulateur de prêt pour calculer le taux d’intérêt d’un crédit immobilier

Pour calculer le taux d’intérêt d’un crédit immobilier, vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne ou un simulateur de prêt. D’ailleurs, c’est la façon la plus simple et la plus rapide.

Pour utiliser cet outil, rendez-vous sur internet. Ensuite, choisissez un simulateur de prêt. Faites rentrer tous les détails qui correspondent à votre crédit immobilier dans les cases dédiées pour cela avant de valider. Tout le calcul se fera automatiquement.

Qu’en est-il du prêt in-fine ?

Le prêt in-fine est totalement différent d’un prêt amortissable. Il concerne surtout les investisseurs immobiliers.

Dans un crédit in-fine, le taux d’intérêt est fixe. Durant la durée du crédit, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts et les assurances. Le capital emprunté reste intact jusqu’au terme du crédit, et à l’échéance. Il le remboursera en une seule fois.

Pour calculer le taux d’intérêt pour un crédit immobilier in-fine, il suffit de prendre le TAEG et de le multiplier par le capital emprunté. Ensuite, multipliez le résultat par la durée du prêt.

Nos conseils pour bien faire sa demande de prêt immobilier

Pour que votre demande de prêt immobilier puisse se dérouler correctement, avant même de déposer vos dossiers à la banque, il faut que vous vous renseigniez. Aussi, avant de se décider, n’hésitez pas à faire quelques comparaisons. Vous pouvez par exemple vous rendre auprès de plusieurs établissements bancaires et faire votre demande de devis. Une fois les devis reçus, faites les comparaisons en prenant en compte chaque détail. Sinon, vous pouvez également faire des comparaisons en utilisant un simulateur de prêt en ligne. Cela vous permettra de déterminer l’offre la plus bénéfique.

Pour vous aider dans toutes les démarches à faire, vous pouvez faire appel à un professionnel tel qu’un courtier par exemple. Celui-ci peut vous accompagner dans votre demande et peut vous conseiller. Cependant, si vous demandez de l’aide, il faut prévoir un budget en plus pour ses prestations.

Et enfin, montez un dossier solide, complet et fiable. N’oubliez pas de fournir à la banque tous les documents nécessaires et de lui prouver votre solvabilité.

En somme, savoir calculer le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est très important pour déterminer le coût total de votre prêt. Voilà pourquoi il faut que vous sachiez comment elle se calcule. Dans tous les cas, si vous avez des doutes ou des questions, pour ne faire aucune erreur, n’hésitez pas à vous rapprocher d’un expert qui aura les compétences nécessaires.