Comment assurer mon prêt immobilier ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier à la banque, une assurance prêt immobilier est systématiquement exigée. Bien qu’elle soit non obligatoire d’un point de vue légal, elle permet aux banques de se protéger contre les risques de non-remboursement.

Suivez ce mini-guide pour comprendre les subtilités de cette assurance emprunteur et souscrire le contrat adapté à vos besoins.

Choisir les garanties prêt immobilier dont vous avez besoin

Le contrat d’assurance de prêt immobilier peut inclure 3 types de garanties : obligatoires, facultatives et spécifiques. Cette étape vous facilite la tâche au moment de déterminer le coût de votre assurance.

Avec un formulaire de devis gratuit comme chez l’assureur Metlife, vous déterminez le prix de votre assurance en quelques clics.

Les garanties obligatoires

Peu importe la formule à laquelle vous souscrivez, les garanties obligatoires doivent y figurer. On retrouve d’abord la garantie décès. En cas de décès de l’emprunteur avant la fin du prêt, l’assurance rembourse le reste des mensualités dues à la banque. Cette garantie est essentielle pour éviter que les dettes ne soient transférées aux héritiers.

Ensuite, on retrouve la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) qui s’applique lorsque l’emprunteur se trouve dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle et a besoin d’une assistance au quotidien pour se lever, se nourrir, se laver, s’habiller, etc.

Les garanties facultatives

Étudiez la pertinence des garanties facultatives pour identifier celles qui pourraient être nécessaires. Il s’agit des garanties :

• Invalidité Permanente Totale (IPT)qui s’applique lorsque l’emprunteur est déclaré inapte à exercer une activité professionnelle suite à un accident ou une maladie ;
• Invalidité Permanente Partielle (IPP)qui couvre les situations où la capacité de travail de l’emprunteur est réduite ;
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT)qui couvre les situations où l’emprunteur est dans l’incapacité temporaire d’exercer son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident ;

Vous pouvez également ajouter une garantie Perte d’emploi (PE) à votre formule. Elle s’applique si l’emprunteur se retrouve au chômage.

Les garanties spécifiques

Elles sont également facultatives, mais ont la particularité de s’appliquer à des situations spéciales. La garantie Maladies Non Objectivables (MNO) offre une couverture pour les maladies difficiles à diagnostiquer et quantifier (fibromyalgie, syndrome de fatigue chronique, etc.).

Quant à la garantie Aide à la Famille, elle protège les parents emprunteurs qui doivent réduire leur activité professionnelle suite à un accident ou une maladie grave d’un enfant mineur.

Choisir son assurance de prêt immobilier

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir votre assureur. Vous n’êtes donc pas obligé de souscrire à l’assurance groupe proposée par votre banque. Pour dénicher la meilleure affaire, prenez le temps de comparer les offres du marché.

Les critères de choix

Plusieurs critères sont à prendre en compte lors de la comparaison :

• le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) : idéalement entre 0,10 et 0,60 % du montant emprunté ;
• les garanties: assurez-vous qu’elles répondent à vos besoins et aux exigences de votre banque ;
• les exclusions: analysez-les attentivement pour connaître précisément les risques non couverts ;
• la franchise: c’est la période pendant laquelle l’assurance ne vous indemnise pas après un sinistre.
• le délai de carence: c’est la période suivant la souscription du contrat pendant laquelle vous n’êtes pas couvert ;

Si vous empruntez à deux, étudiez aussi la quotité. Elle détermine la part du prêt assurée pour chaque emprunteur. Il est important de bien la répartir en fonction des revenus de chaque co-emprunteur pour une protection optimale.

Faites-vous aider

Pour vous aider dans votre comparaison, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance. Il vous aide à trouver l’assurance de prêt immobilier avec le meilleur rapport qualité-prix. Il négocie pour vous les meilleures conditions auprès des assureurs et vous accompagne dans toutes vos démarches.

Vous pouvez aussi utiliser les comparateurs en ligne qui sont gratuits contrairement aux courtiers. Ils vous permettent de comparer facilement et rapidement les offres du marché. Enfin, les avis clients peuvent être d’une grande utilité. Consultez-les sur les forums et sites spécialisés.